住房储蓄贷款与住房按揭贷款的区别

住房储蓄贷款与住房按揭贷款的区别

导语

在房产购置的过程中，融资方式的选择至关重要。住房储蓄贷款与住房按揭贷款作为两种常见的住房融资方式，各自具有独特的特点与适用场景。了解它们之间的区别，不仅能帮助购房者根据自身情况作出明智的选择，还能优化资金配置，减轻经济负担。本文将从贷款来源、利率特性、贷款额度与时间、目标群体及制度定位等方面，深入探讨住房储蓄贷款与住房按揭贷款的不同。

贷款资金来源与融资成本

住房储蓄贷款的资金主要来源于参与者的储蓄积累，这些储蓄专款专用，只能用于日后购房贷款。这种模式确保了资金的封闭性和稳定性，减少了资本市场的波动对贷款利率的影响。相比之下，住房按揭贷款的资金来源则更为广泛，包括银行吸收的存款及资本市场投资人的资金，其利率随行就市，受资本市场供求关系影响较大，因此融资成本相对较高。

利率特性与财务规划

住房储蓄贷款的利率通常较低且固定，这一特点对购房者来说极具吸引力。固定的低利率不仅能有效减轻每月的还款负担，还有助于购房者进行长期家庭财务规划，规避未来利率上升的风险。相反，住房按揭贷款的利率则随市场波动，存在一定的不确定性，虽然有时可能享受到较低的利率，但面对利率上升时，购房者的还款压力也会相应增加。

贷款额度与时间灵活性

在贷款额度上，住房按揭贷款相对更灵活。理论上，只要购房者具备足够的还款能力，贷款额度可以相对较高，不受具体储蓄额度的限制。而住房储蓄贷款则受限于参与者的储蓄积累，贷款额度通常不超过储蓄额的两倍。从贷款时间上看，住房按揭贷款在符合条件的情况下，可以做到随用随贷，灵活性较高。而住房储蓄贷款则要求参与者必须满足一定的储蓄期限后才能申请贷款，时间相对固定。

目标群体与制度定位

住房储蓄贷款主要面向那些希望通过长期储蓄积累来实现购房需求的购房者，尤其是中低收入群体。它通过提供低利率贷款这部分人群减轻经济负担，实现住房梦想。而住房按揭贷款则更广泛地服务于各收入阶层的购房者，其基本属性是商业性和资本性的，旨在通过市场化运作满足购房者的融资需求。在制度定位上，住房储蓄贷款更多地体现了政府扶持的公益性和互助性，而住房按揭贷款则更加注重市场效率和商业盈利。

总结

综上所述，住房储蓄贷款与住房按揭贷款在资金来源、利率特性、贷款额度与时间、目标群体及制度定位等方面均存在显著差异。购房者在选择时应根据自身经济状况、购房计划及未来财务规划，审慎权衡利弊。无论是追求低利率与长期稳定的住房储蓄贷款，还是看重灵活性与广泛适用性的住房按揭贷款，关键在于找到最适合自己的融资方式，以实现安居乐业的梦想。通过深入了解这两种贷款方式，购房者可以更加明智地作出选择，为自己的房产购置之路铺平道路。

哪种房贷模式最省钱？看三种房贷模式大比拼 (一)

最佳答案对于对住房有刚性需求、手头资金又不足的人来说，在买房之前，弄清楚哪种房贷模式最省钱就是至关重要的。今天小编就来跟大家来比较一下目前的三种房贷模式，来看看哪种最省钱吧！

目前世界上的住房信贷模式，主要有三种。一是美国式的商业性住房贷款，二是新加坡式的强制性住房资金积累制度（即公积金贷款），三是欧洲式的合约化住房储蓄制度（即住房储蓄贷款）。三种贷款模式各有千秋，然而哪一种最适合你，现在就让我们来仔细剖析一下这三种贷款方式。

公积金贷款

对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，住房公积金的低息贷款还是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低于同期商业银行贷款利率。但市民申请公积金贷款总额不大，对于刚参加工作不久或者单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金就显得有点鸡肋了。

个人住房商业性贷款

银行利用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。即通常所称“个人住房按揭贷款”，也是不能使用公积金贷款的市民通常所选择的贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。

住房储蓄贷款

住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄贷款较低的利率是住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同的时候确定下来的，不受资本市场利率波动的影响。

住房储蓄实行“先存后贷”“利率恒定不变”的原则。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其它贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。

（回答发布于2015-12-21，当前相关购房政策实际为准）

住房按揭贷款有哪几种 (二)

最佳答案住房按揭贷款主要有以下几种：

商业住房抵押贷款：

申请渠道：主要通过商业银行进行申请。申请条件：信用良好，有稳定的职业和收入，具备偿还贷款本息的能力。同时，需要支付不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款，并以所购房屋或贷款行认可的资产作为抵押。

住房公积金贷款：

申请对象：主要面向缴存了公积金的职工开放申请。利率优势：由于住房公积金贷款具有政策补贴性质，其贷款利率通常会比商业住房贷款的贷款利率低。申请渠道：单位职工可以在住房公积金管理中心申请住房贷款。

住房储蓄贷款：

申请特点：需要先存款储蓄，达到规定的条件后才能取得贷款。存款额达到约定的贷款条件后，存款人可以获得相应额度的低利率贷款用于支付购房款。金融机构：住房储蓄银行是专营房地产存款、信贷、结算业务的金融企业，支持办理此类住房贷款。

三种是主要的住房按揭贷款类型，各有特点和适用对象，借款人可以根据自身实际情况和需求选择合适的贷款方式。

哪种房贷方式更划算 (三)

最佳答案对于大多数购房者来说，公积金贷款是更划算的房贷方式。以下是不同房贷方式的详细比较：

公积金贷款：

利率优势：具有政策补贴性质，贷款利率通常低于同期商业银行贷款利率。适用人群：适用于已经缴纳住房公积金且符合贷款申请条件的购房者。划算程度：在符合申请条件的前提下，公积金贷款因其低利率而成为最划算的选择。

住房储蓄贷款：

利率确定：利率不受资本市场利率波动的影响，由住房储蓄客户和住房储蓄银行共同协商确定。先存后贷原则：采用先存后贷的方式，需要购房者进行有目的、有计划的专项储蓄。划算程度：对于愿意进行长期储蓄并计划购房的购房者来说，住房储蓄贷款可能是一个不错的选择，但其划算程度取决于协商后的利率和储蓄计划。

个人住房商业性贷款：

利率情况：是三种贷款模式中贷款利率最高的一种。适用条件：适用于无法使用公积金贷款且符合商业银行贷款条件的购房者。划算程度：相对于公积金贷款和可能具有较低协商利率的住房储蓄贷款，个人住房商业性贷款在利率上不占优势，因此可能不是最划算的选择。

总结：在符合申请条件的前提下，公积金贷款因其低利率而成为最划算的房贷方式。对于不符合公积金贷款条件但愿意进行长期储蓄的购房者，可以考虑住房储蓄贷款。而对于无法使用前两种贷款方式的购房者，个人住房商业性贷款则成为唯一选择，尽管其利率相对较高。

什么是住房储备贷款？ (四)

最佳答案目前购房者买房时的付款方式基本有三种情况：全款、住房公积金贷款、商业性住房贷款。据悉，住房储蓄贷款2015年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。

一、什么是住房储蓄贷款？

住房储蓄贷款是银行的一个贷款品种，是购房者为获得银行贷款需预先向银行进行储蓄的贷款模式，它可以解决那些没有参加公积金或公积金余额较少，且商业贷款额不足，但自己也有少量的剩余资金的准购房者的购房问题。

目前，我国居民对住房储蓄贷款还比较陌生，但在欧洲已成为普通百姓改善居住条件的重要手段。比如，在德国，大约每3个成年人中就有1人已经履行了住房储蓄贷款合同；66%的奥地利人是住房储蓄贷款的客户；45%的捷克人拥有住房储蓄合同。

二、与其他贷款方式的区别

相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

三、申请条件

这种贷款方式也有自己的特性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。

四、住房储备贷款在我国的发展历程

相比于其他国家，我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。我国自上世纪80年代就开始对住房储蓄制度进行探索实践。1987年，在住房制度改革初期，中国人民银行批准在山东烟台、安徽蚌埠两市试办城市住房储蓄银行，专门办理房改配套的住房基金筹集、住房信贷及结算等政策性业务。但由于住房储蓄银行是商业银行还是政策性银行，并没有定位清楚，因而当住房公积金制度出现时，不成熟的住房储蓄就被取代。这两家银行住房融资的基本职能交予当地住房公积金管理中心，2000年前后开始转向商业银行发展道路。直到2004年，中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行共同组建中德银行，并在天津开启试点，我国才出现真正意义上的住房储蓄银行。

据了解，目前，国内独家试点运营住房储蓄业务的中德住房储蓄银行，已被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。

（回答发布于2015-09-28，当前相关购房政策实际为准）

房贷有哪几种贷款方式 (五)

最佳答案1、商业住房贷款：商业住房贷款是不能申请公积金贷款的个人首选的贷款方式。信用良好，有稳定的职业和收入，具有偿还贷款本息的能力的个人，支付不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款，并以所购房屋或贷款行认可的资产作抵押即可申请。

2、住房公积金贷款：住房公积金贷款面向缴存了公积金的职工开放申请，由于住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率通常会比商业住房贷款的贷款利率要低。

3、组合贷款：当个人贷款超过当地规定的住房公积金贷款的最高上限时，可能会使用到公积金和商业银行的组合贷款。组合贷款面向缴存住房公积金并符合商业住房贷款条件的个人开放申请。

4、住房储蓄贷款：住房储蓄贷款是指为了获得住房贷款而预先在该行储蓄的一种贷款方式，具有“先存后贷”、“固定利率”的特点。存款额达到约定的贷款条件后，存款人可以获得相应额度的低利率贷款用于支付购房款。

拓展资料：

房贷，也被称为房屋抵押贷款。房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。

2013年11月24日，最新的调查数据显示，根据10月11日-11月11日的样本数据，32个城市中已有17个城市出现暂停房贷现象。

2018年6月，北京兴业银行有网点将首套房贷利率较基准利率上浮了30%。兴业银行朝阳区某网点工作人员表示，目前收到的分行通知是首套房贷利率在基准几率基础上最低上浮10%，"其他网点的利率上浮情况不清楚。"

分类

住房贷款

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。委托贷款

个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。

自营贷款

个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

组合贷款

个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。

房贷还款方式:等额本金、等额本息、双周供等;

贷款额度:在通过银行审核后，可以贷款房产值的8成。

房贷首付:首套房按揭贷款需要首付3成，二套房需要首付5成。

贷款年限:一手房贷款年限为30年，二手房是20年，同时贷款年限加上申请人年龄不得超过70周岁。

贷款利率:首套房贷款基准利率5年期是6.55%，二套房贷款利率在基准利率上上浮1.1倍，即7.26%。

方式

房屋贷款的方式有三种，分别是银行商业贷款、公积金贷款、组合贷款。

接受生活中的风雨，时光匆匆流去，留下的是风雨过后的经历，那时我们可以让自己的心灵得到另一种安慰。所以遇到说明问题我们可以积极的去寻找解决的方法，时刻告诉自己没有什么难过的坎。云律目网关于住房储蓄就整理到这了。